Niespodziewany zastrzyk gotówki. Zastanawiasz się, czy wcześniejsza spłata kredytu jest dla Ciebie dobrym rozwiązaniem?
Czy oddając pożyczone pieniądze wcześniej, zapłacisz mniej odsetek? Z jakimi kosztami może wiązać się wcześniejsza spłata kredytu? Jak wygląda cała procedura? Dziś odpowiadam na przesłane przez Was pytania.
Wcześniejsza spłata kredytu – czy warto jej dokonać?
Wyobraźmy sobie częsty scenariusz, kiedy klient decyduje się na kredyt hipoteczny na okres 30 lat: przy kwocie kredytu w wysokości 350 000 PLN ma w tym czasie do zapłaty ok 220 700 PLN odsetek, a oprócz tego zapłaci od 0 do 2% prowizji za uruchomienie kredytu i często składkę na ubezpieczenie na życie doliczoną do miesięcznej raty.
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu klient nie będzie musiał ponosić kosztu odsetek ani składki ubezpieczeniowej za spłacony wcześniej okres.
W jaki sposób odbywa się taka procedura?
Istnieją dwa sposoby na wcześniejsze pozbycie się kredytu hipotecznego.
Pierwszy polega na maksymalnym skróceniu okresu kredytowania posiadaną zgromadzoną gotówką.
Drugi natomiast zakłada nadpłacenie kredytu bez jego skracania – wtedy zmniejsza się jedynie saldo zadłużenia i wysokość miesięcznej raty.
Który z nich jest bardziej opłacalny?
Posłużę się tutaj przykładem liczbowym:
Średnia wysokość zaciąganego kredytu to ok 350 000 PLN, przy 30-letnim okresie kredytowania, gdzie średnie oprocentowanie wynosi 3,57%, rata wyniesie 1609,01 PLN.
Załóżmy, że klient chce przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu kwotę 50 000 PLN po upływie trzech lat spłaty:
W pierwszym wariancie maksymalnie skracamy okres kredytowania, zgromadzone 50 000 PLN wystarczy nam na skrócenie kredytu o 39 miesięcy, a wysokość raty pozostaje bez zmian.
W wersji numer dwa, zmniejszamy wysokość kredytu o wpłacone 50 000 PLN – tutaj rata zmniejszy się o ok 260 PLN, okres kredytowania nie nie zmienia się.
Analizując opłacalność obu wersji, musimy wziąć pod uwagę wysokość odsetek, które jesteśmy w stanie zaoszczędzić. Różnica odsetkowa pomiędzy powyższymi metodami wcześniejszej spłaty kredytu to ponad 41000 PLN na korzyść skrócenia okresu kredytowania.
Jak zaplanować wcześniejszą spłatę kredytu? Czy można wybrać najkorzystniejszy moment aby tego dokonać?
Jest to bardzo mocno uzależnione od tego, w jakim banku i kiedy klient podpisał umowę kredytową, ponieważ część kredytodawców zawiera w swych umowach zapis o opłacie za wcześniejszą spłatę kredytu. Po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym (21 lipca 2017 roku) maksymalny okres, przez który taka opłata obowiązuje, to pierwsze trzy lata trwania kredytu. Jest również grupa banków, które po wprowadzeniu ww ustawy całkowicie zrezygnowała z obarczania klienta opłatą za wcześniejszą spłatę, dając mu tym samym większą swobodę we wcześniejszym zamknięciu zobowiązania. Natomiast kredyty sprzed lipcowej ustawy mogą zawierać taką opłatę przez dłuższy okres.
Jeżeli więc klient posiada kredyt obwarowany 3-letnią opłatą za wcześniejszą spłatę, najkorzystniejszą opcją niewątpliwie będzie dokonanie wcześniejszej spłaty po upływie tego okresu.
Jeżeli chodzi o zaplanowanie całego przedsięwzięcia, bez problemu możemy na podstawie harmonogramu spłat wyliczyć jaki kapitał i w którym miesiącu spłaty kredytu będzie nam potrzebny, aby skrócić kredyt o pożądany okres. Dzięki temu klient, który planuje gromadzenie oszczędności, ma jasno wytyczony cel i wie, jakie kwoty powinien regularnie odkładać, żeby wcześniej zamknąć kredyt.
