Niewielu z nas, zaciągając kredyt zastanawia się nad ratalnym systemem jego spłaty.
W naszych głowach częściej przewijają się hasła takie jak prowizja, oprocentowanie czy okres finansowania.
Nic dziwnego, to przecież bardzo istotne parametry kredytu, ale czy jedyne na, które powinniśmy zwrócić uwagę?
Aby lepiej wyjaśnić, działanie systemu ratalnego, musimy podzielić ratę na dwie części-kapitałową i odsetkową.Tą pierwszą spłacamy nasze zobowiązanie, czyli to co pożyczyliśmy od banku. Część odsetkowa to nic innego jak część kosztu naliczanego przez kredytodawcę za pożyczony kapitał. W przypadku raty malejącej, spłacamy taką samą część pożyczonego przez nas kapitału, przez co z każdym miesiącem maleje część odsetkowa.
Czemu tak się dzieje?
Część odsetkowa wyliczana z zmniejszającej się kwoty zadłużenia, także się kurczy.
Wyżej wymieniony system nie jest jednak bez wad. Początkowo rata maleje z wysokiego poziomu znacznie wyższego niż poziom stałej raty przy kredycie z ratami równymi. Patrząc z innej strony, dzięki takiemu działaniu jesteśmy w stanie szybciej spłacić nasze zobowiązanie, przez co koszt kredytu jest mniejszy.
Jeśli zdecydujemy się na raty równe, przez cały okres kredytowania możemy się spodziewać tej samej wysokości do zapłaty, a jedyne co się w niej zmienia to proporcje wcześniej wspomnianych części. Na początku spłaty, w składzie raty przeważają odsetki co w miarę spłacania się wyrównuje, by na koniec odsetki ustąpiły miejsca właściwej spłacie zapożyczonego kapitału.
Podsumowując, na jaki system powinniśmy się zdecydować?
Biorąc pod uwagę drobne kredyty i pożyczki, rodzaj raty nie ma zbyt wielkiego znaczenia. Inaczej jest przy kredytach o długim terminie spłaty, opiewających na wysokie kwoty. Warto zdecydować się na płatności malejące, jeśli zależy nam na szybszej spłacie zobowiązania. Dzięki temu zapłacimy mniejsze odsetki, przez co koszt kredytu będzie odpowiednio niższy. Należy jednak pamiętać, że raty w przypadku płatności malejących są wyższe niż w przypadku rat stałych. Oznacza to, że bank będzie oczekiwał od kredytobiorcy większej zdolności kredytowej, aniżeli w przypadku tej drugiej opcji. Osoby, którym zależy na wliczeniu stałej opłaty do swojego domowego budżetu, a także dysponują mniejszą zdolnością kredytową, powinny rozważyć wybór wariantu równych rat.
W praktyce rozważania dotyczące systemów ratalnych pojawiają się głównie przy zaciąganiu kredytów hipotecznych.Ten istoty wybór, będzie się przewijać w naszym życiu przez dłuższy okres czasu, dlatego warto wiedzieć na co się decydujemy.
