Z pewnością jednym z najczęstszych i najtrudniejszych pytań w kwestii kredytów hipotecznych jest: Czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne?
Czym się różnią?
Oprocentowanie stałe
Przy oprocentowaniu stałym wysokość raty kredytowej nie ulega zmianie przez okres zawarty w umowie spłaty kredytu niezależnie od zmian stóp procentowych na rynku ( przeważnie 5 lat). Jest to bezpieczny wybór, gdy stopy procentowe rosną. Jednak gdy stopy procentowe spadają, Twoja rata może być wyższa. Warto w takiej sytuacji rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego.
Oprocentowanie zmienne
W przypadku oprocentowania zmiennego wysokość raty kredytowej będzie zależna od zmian stóp procentowych na rynku. Oznacza to, że jeśli stopy procentowe wzrosną, rata kredytowa też wzrośnie, a jeśli stopy spadną, rata kredytowa się zmniejszy. Nie istnieje żaden maksymalny limit, który by określał wysokość stóp procentowych, a więc nie ma maksymalnego limitu dla Twojej raty. Przykładem jest sytuacja osób, które zaciągnęły kredyty hipoteczne do sierpnia 2021 roku. Przez długi czas korzystały z niskich stóp procentowych, a więc ich raty były niskie. Z powodu wzrostu inflacji RPP była zmuszona do podwyższenia stopy procentowej, a za tym poszedł wzrost WIBOR. Raty kredytu hipotecznego w krótkim czasie wzrosły nawet dwukrotnie. Przykładowo przy kredycie na 500 000 PLN, rata kredytobiorcy w lipcu 2021 roku wynosiła 1 937 PLN, a 12 miesięcy później należało zapłacić niemal dwa razy więcej około 3 600 PLN. Ponadto wysokość oprocentowania ma duży wpływ na zawartość kapitału w racie. Im niższe oprocentowanie kredytu, tym szybciej spłacasz kapitał.
Przy wyborze oprocentowania stałego czy zmiennego warto rozważyć ich wady i zalety:
Oprocentowanie zmienne / zalety
- kredyt dostępny praktycznie w każdym banku
- możliwość zmiany oprocentowania na stałe w każdej chwili
Oprocentowanie zmienne / wady
- wzrost rat w przypadku podwyżek stóp procentowych
Oprocentowanie stałe / zalety
- stała miesięczna rata przez okres 5 lub 10 lat, co daje spokój o stałe wydatki w domowym budżecie – po tym czasie możliwe jest ustalenie nowego stałego oprocentowania, lub zmiana na zmienne oprocentowanie zaproponowane przez bank
- w trakcie trwania umowy można zmienić oprocentowanie ze stałego na stałe w innym banku jeśli okaże się korzystniejsze dla kredytobiorcy
- brak ryzyka związanego ze zmiennością stóp procentowych
Oprocentowanie stałe / wady
- brak możliwości zmiany na oprocentowanie zmienne w ciągu 5 lub 10 lat ( możliwa zmiana na stałe w innym banku)
Wybierając rodzaj oprocentowania, należy wziąć pod uwagę przede wszystkim wspomniane wady i zalety obydwu rozwiązań. Ocenić sytuację rodzinną i finansową a także poziom ryzyka, który jesteś w stanie zaakceptować. Stąd też jeżeli cenisz sobie bezpieczeństwo i spokój o domowy budżet, warto pomyśleć o oprocentowaniu stałym. Jeżeli natomiast chwilowe skoki stóp procentowych nie mają wpływu na Twoją decyzję, możesz rozważyć oprocentowanie o zmiennej stopie procentowej. Plusem jest fakt, że banki rozszerzają ofertę kredytów ze stałym oprocentowaniem, więc klienci mają coraz większe możliwości znalezienia najlepszej dla siebie oferty. Zawsze mogą też liczyć na wsparcie ekspertów kredytowych, którzy przygotują dla nich porównanie ofert z aktualnymi parametrami i zaproponują refinans, który często pozwala zaoszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych. Chcesz sprawdzić możliwość refinansowania swojego kredytu? Skontaktuj się z nami.
